Hiteltípusok alkalmi munkát végzőknek

Kedves Olvasónk!

A kérdése nagyon aktuális, hiszen Magyarországon rengetegen dolgoznak alkalmi munkavállalói konstrukcióban, úgynevezett EFO-s munkaviszonyban vagy egyszerűsített foglalkoztatás keretében. A rövid válasz az, hogy alkalmi munkából származó jövedelemmel sem lehetetlen hitelhez jutni, de a hazai banki gyakorlat alapján a folyamat lényegesen összetettebb és szigorúbb, mint egy határozatlan idejű, főállású munkaviszony esetében.

A magyarországi pénzügyi szabályozás és a Magyar Nemzeti Bank szigorú előírásai alapján a hitelezők számára a legfontosabb szempont a rendszeres, igazolható és stabil jövedelem. Az alkalmi munkák természetéből adódóan a bevételek ingadozóak lehetnek, ez pedig a bankok szemében magasabb kockázatot jelent. A hitelbírálat során a pénzintézeteknek meg kell győződniük arról, hogy Ön a jövőben is biztonságosan tudja majd törleszteni a felvett összeget.

A legtöbb hazai kereskedelmi bank az alkalmi munkából származó jövedelmet önállóan nem fogadja el úgynevezett primary, azaz elsődleges jövedelemként. Ez azt jelenti, hogy ha Ön kizárólag EFO-s bejelentésekkel rendelkezik, a hagyományos személyi kölcsönök vagy a lakáshitelek igénylése a legtöbb helyen sajnos elutasítással végződhet. Léteznek azonban olyan tényezők és megoldások, amelyek javíthatják az esélyeit.

Az egyik legfontosabb feltétel az igazolhatóság. Az alkalmi munkákból származó bevételekről is kell készülnie hivatalos dokumentumnak. A Nemzeti Adó- és Vámhivatal által kiállított jövedelemigazolás elengedhetetlen, emellett a bankok kérni fogják az elmúlt 3-6 havi bankszámlakivonatot is, amelyen látszódnia kell a munkabérek rendszeres érkezésének. Ha a fizetését készpénzben kapja, és azt nem fizeti be a számlájára, a bankok számára ez a jövedelem láthatatlan és nem figyelembe vehető.

Hogyan lehet mégis hitelhez jutni ilyen helyzetben?

Az egyik legjárhatóbb út egy adóstárs bevonása a hitelügyletbe. Ha van olyan közeli hozzátartozója vagy házastársa, aki rendelkezik határozatlan idejű, bejelentett főállású munkaviszonnyal és megfelelő nagyságú jövedelemmel, ő lehet a hitel primary igénylője. Ebben az esetben az Ön alkalmi munkából származó bevétele kiegészítő jövedelemként már beszámításra kerülhet, ami növeli a felvehető hitelösszeget.

A másik lehetőség az ingatlanfedezet bevonása. Ha ingatlanfedezetes hitelt igényel, a bank kockázata csökken, hiszen a kölcsön mögött ott áll a fedezetül felajánlott ingatlan. Ugyanakkor fontos tudni, hogy a törvényi előírások miatt még a szabad felhasználású vagy lakáscélú jelzáloghitelek esetén is szükség van egy minimális elvárt, igazolható havi nettó jövedelemre, kizárólag az ingatlan értéke nem elegendő a jóváhagyáshoz.

Amennyiben kisebb összegre van szüksége, érdemes lehet megvizsgálni a saját számlavezető bankjának ajánlatait. Ha az Ön számlájára hónapok óta rendszeresen érkeznek utalások az alkalmi munkákból, a bank a saját ügyfélmúltja alapján egyedibb elbírálást alkalmazhat, vagy felajánlhat kisebb összegű folyószámlahitelt vagy hitelkártyát.

Összefoglalva: önállóan, kizárólag alkalmi munkából származó jövedelemmel nehéz hagyományos banki hitelt kapni. A sikeres igényléskulcsa a hivatalos NAV igazolás, a bankszámlára érkező utalások, valamint szükség esetén egy stabil jövedelmű adóstárs bevonása lehet. Igénylés előtt mindenképpen érdemes független hitelszakértővel egyeztetni, aki ismeri az egyes bankok egyedi bírálati gyakorlatát.