Hitel aktív KHR listásoknak

Aktív KHR-lista ingatlanfedezettel: Milyenek a lehetőségek?

Kedves Olvasónk!

Kérdése az egyik leggyakoribb és egyben legnehezebb pénzügyi helyzetre tapint rá. Az aktív KHR-státusz (amelyet a köznyelvben még mindig BÁR-listaként emlegetnek) azt jelenti, hogy jelenleg is elmaradása van egy korábbi hitelénél, és ez a mulasztás meghaladja a mindenkori minimálbér összegét, valamint hosszabb ideje fennáll, mint kilencven nap.

A magyarországi szabályozás és a hazai bankok szigorú kockázatvállalási politikája alapján az aktív elmaradással rendelkező igénylők azonnali elutasításra számíthatnak a hagyományos kereskedelmi bankoknál. A pénzintézetek számára az aktív negatív információ a pénzügyi nyilvántartásban a legmagasabb kockázati kategóriát jelenti. Bár az ingatlanfedezet bevonása jelentősen csökkenti a hitelező kockázatát, az önmagában nem írja felül azt az alapvető banki elvet, hogy a törlesztőrészletet az ügyfél rendszeres jövedelméből kell megfizetni, nem pedig a zálogtárgy eladásából.

A jelenlegi hitelezési környezetben a klasszikus lakossági bankok felügyeleti előírások miatt sem nyújthatnak újabb kölcsönt aktív mulasztással terhelt magánszemélyeknek, még úgy sem, ha nagy értékű ingatlant ajánlanak fel biztosítékként. Ennek oka, hogy a jogszabályok védik a fogyasztókat a túlzott eladósodottságtól, a bankokat pedig a nem teljesítő hitelek felhalmozásától.

Ugyanakkor léteznek bizonyos áthidaló megoldások. Egyes specializálódott pénzügyi vállalkozások vagy minősített hitelezők egyedi elbírálás alapján nyújthatnak hitelt ingatlanfedezettel, ám ezek feltételei lényegesen kedvezőtlenebbek. Ezen intézmények a magasabb kockázatot lényegesen magasabb kamatokkal és alacsonyabb finanszírozási aránnyal kompenzálják. Ez azt jelenti, hogy az ingatlan becsült forgalmi értékének csak a töredékét lehet hitelként felvenni.

A legbiztonságosabb és legolcsóbb út a pénzügyi rendeződéshez a KHR-mulasztás mielőbbi megszüntetése. Amint a meglévő adósság kiegyenlítésre kerül, a státusz átvált passzív KHR-listára. A tartozás rendezésétől számított egy évig a név még szerepel a rendszerben, de ebben a passzív időszakban – a mulasztás jellegétől és a fizetőképességtől függően – már több pénzintézet is nyitottá válhat az ingatlanfedezetes hitelezésre.

A legfontosabb lépés tehát az aktív elmaradást rendezni, akár a meglévő hitelezővel kötött részletfizetési megállapodás, akár családi segítség bevonása révén. Amennyiben az elmaradás kifizetésre kerül, a hitelképesség esélyei ugrásszerűen megnőnek a magyar pénzügyi piacon.

Üdvözlettel,

A Banki Kérdések szakértői csapata