Hitelkiváltás: Spórolj a kamaton!

Sziasztok! Van egy áruhitelem és egy régebbi, magasabb kamatozású személyi hitelem. Most azt látom, hogy csökkentek a kamatok, és találni 10% körüli THM-es ajánlatokat is. Megéri elindítani egy hitelkiváltást, és egyetlen új személyi kölcsönnel lezárni a régieket? Milyen extra költségekre (végtörlesztési díj, folyósítási díj) kell számítanom a váltásnál? Köszi a tippeket!

AI válasz:

Kedves Olvasónk!

Nagyon jó megfigyelés, és abszolút időszerű kérdés! Az elmúlt időszakban valóban jelentősen csökkentek a hitelkamatok, így a meglévő, magasabb THM-mel rendelkező hitelek kiváltása egyetlen, kedvezőbb új konstrukcióval számos esetben rendkívül előnyös lehet. A 10% körüli THM már valóban versenyképesnek számít a személyi kölcsönök piacán.

Miért érdemes megfontolni a hitelkiváltást?

A hitelkiváltás legfőbb előnye, hogy egyetlen, kedvezőbb kamatozású hitellel lezárja a korábbi tartozásait. Ez több szempontból is kedvező lehet:

• Alacsonyabb törlesztőrészlet: Ha a kiváltó hitel THM-je jelentősen alacsonyabb, mint a korábbi hiteleké, akkor az azonos futamidő mellett kevesebb havi kiadással jár.


• Kevesebb visszafizetendő összeg: A kedvezőbb kamat miatt hosszú távon sokkal kevesebbet kell visszafizetnie a banknak.


• Egyszerűbb pénzügyek: Nem kell több hitelre és bankra figyelnie, csak egyetlen törlesztőrészletet kell kezelnie egyetlen banknál.


• Rugalmasabb futamidő: Az új hitel felvételekor akár módosíthatja is a futamidőt igényei szerint, például meghosszabbíthatja a kisebb havi terhelés érdekében, vagy lerövidítheti, ha a megtakarított kamatot inkább gyorsabb visszafizetésre fordítaná.

Milyen extra költségekre kell számítania?

A hitelkiváltás során valóban felmerülhetnek plusz költségek, amelyeket érdemes alaposan megvizsgálni, mielőtt döntést hoz:

• Végtörlesztési díj: Ez az egyik legfontosabb tétel. A korábbi hitelek (áruhitel és személyi kölcsön) végtörlesztésekor a bankok felszámolhatnak díjat. Ennek mértéke általában a fennálló tőketartozás 1%-a, amennyiben a hitel hátralévő futamideje egy évnél hosszabb. Ha egy éven belül lejár a hitel, akkor a díj maximum 0,5%. Mivel két hitelről van szó, mindkét bank felszámolhatja ezt a díjat. Fontos, hogy pontosan tájékozódjon a régi bankjainál a fennálló tartozásokról és a várható végtörlesztési díjról.


• Folyósítási díj: Az új, kiváltó személyi kölcsön felvételekor merülhet fel folyósítási díj. Az elmúlt években azonban a bankok egyre gyakrabban hirdetnek folyósítási díj nélküli személyi kölcsönöket a piaci verseny miatt. Érdemes több bank ajánlatát is összehasonlítani, és kifejezetten keresni az ilyen konstrukciókat. Ha van folyósítási díj, az általában a felvett hitelösszeg egy bizonyos százaléka (pl. 0,5-2%), de lehet fix összeg is.


• Egyéb díjak: Előfordulhat, hogy az új hitelhez kapcsolódóan számlanyitási vagy számlavezetési díj merül fel, amennyiben az új hitelt nyújtó banknál még nincs számlája. Egyes bankok kötelezővé tehetnek valamilyen hitelfedezeti biztosítást is, ami szintén emeli a havi terheket. Ezeket mind kalkulálja bele a teljes költségbe!

Hogyan érdemes eljárni?

Javasoljuk, hogy keressen fel több bankot is, és kérjen személyre szabott ajánlatokat hitelkiváltásra. A bankok segítenek majd kiszámolni, hogy az összes felmerülő díjjal együtt is mennyire éri meg a váltás. Kérjen pontos kalkulációt a THM-re, a havi törlesztőrészletre, és a teljes visszafizetendő összegre vonatkozóan. Ne feledje, a THM mutatja meg leginkább a hitel valós költségét.

Összességében elmondható, hogy a hitelkiváltás ebben a piaci környezetben nagy valószínűséggel előnyös lehet Önnek, de elengedhetetlen a gondos számítás és az alapos tájékozódás. Ne kapkodja el a döntést, hasonlítsa össze a lehetőségeket!